曲靖农民贷款不难的背后（一）

牛头山

    来源：中国经济新闻网  作者：邓道勇 李强
    目前在许多地区农民贷款难一直是困扰当地政府和金融部门的老大难问题。记者在云南省曲靖市采访时发现，这里的农民急需资金时只需拿着信用证、身份证和个人印章到当地农村信用社就可获得核定贷款限额以内的资金，方便、快捷如同存折、信用卡，在限额以内只要能按时还款就不需要其它手续，而且可以多次重复使用。


曲靖市农村信用社主任李艳坤在接受本报记者采访时说，在曲靖市农村信用社满足农民日常生产生活贷款不难，而且十分便捷，农户就如同到银行取钱那么简单，农民贷款难问题在曲靖市不复存在，有的时候我们的信贷员还背着钱去找农户放贷。


在云南省曲靖市这样一个经济社会相对欠发达的西部城市农民贷款为何会不再难了呢？为此中国经济时报记者深入曲靖市进行了相关采访。


构建农村信用体系破解农民贷款难


农业生产合作社、供销合作社和农村信用合作社曾经是联系农村的三大桥梁，在历史的进程中发挥过巨大的作用，但随着土地家庭联产承包责任制落实到户后，农业生产合作社就淡出了历史舞台。供销合作社虽然一度时期也陷入经营生存困境，但至今依然在经济相对欠发达地区流通领域扮演着连接市场与广大农村千家万户的桥梁。农村信用合作社长期以来一直担负着农民生产生活融资服务功能，虽然金融体制机制不断完善和变革，但是农村信用合作社服务“三农”的主体功能始终没有动摇过，在新时期破解“三农”难题中依然在众多银行和金融机构中农村信用社至今仍然担负着金融服务“三农”的主力军作用。


正是存在于广大偏远农村地区的农村信用社使“三农”金融“短板”得到了加长和延伸。


记者在云南省曲靖市采访时了解到，曲靖市农村信用社已经为全市82.3%的农户家庭建立了经济档案，农户的生产生活以及资产基本情况全部登记在案，农民急需资金时只需拿着信用证、身份证和个人印章到当地农村信用社就可获得核定贷款限额以内的资金，方便、快捷如同存折、信用卡，在限额以内只要能按时还款就不需要其它手续，可以多次重复使用。


曲靖市农村信用社主任李艳坤在接受本报记者采访时说，在曲靖市农村信用社满足农民日常生产生活贷款不难，而且十分便捷，农户就如同到银行取钱那么简单，农民贷款难问题在曲靖市不复存在，有的时候我们的信贷员还背着钱去找农户放贷。


李艳坤告诉记者，多年来，曲靖市着力构建农村信用体系，先后创建信用农户、信用村、信用乡镇。曲靖市共有农户130万户，目前，曲靖市农村信用社已经为82.3%的农户建立了经济档案，这项工作我们还在不断地进行中，可以说，对农户基本情况的了解没有哪个部门有农村信用社清楚。我们基层信用社的信贷员是走村入户进行实地调查，深入了解农户对资金需求情况以及生产经营周期、还款能力、个人嗜好等，对信贷员来说要做到对农户了如指掌，知冷知热。


曲靖市农村信用社信贷部经理何重颂告诉本报记者，目前已经考核验收挂牌的“信用镇”有富源县墨红镇、陆良县河水乡、芳华镇。曲靖市正加大“信用村”、“信用乡镇”创建力度，效果也十分显著，农村信用社服务“三农”的地位正逐步加强。


据统计资料显示：截止2009年7月末，曲靖市农村信用社各项贷款余额124.6亿元，比去年同期增加30.5亿元，增长32.3%.其中农业贷款109.8亿元，比年初增长26.07%。占全市金融机构农业贷款的98%。


小额信用贷款解决了农户资金困难


陆良县芳华镇经营坊鑫油房的个体户杨自学在接受本报记者采访时说：“我经营的油坊每年油菜籽上市时都要收购大量的油菜籽做原料，但是个人的资金远不够，过去遇到这样的情况要么面赵朋友借一些，要么从信用社贷款一部分也勉强可以维持，现在信用社有了‘联保贷款’，今年信用社贷了40万，资金倒是不紧张了，一次性就解决了。”


杨自学告诉记者，他获得的是“五户联保贷款”，即相互了解的五个朋友，大家都在做事情，有时需要资金周转，从信用社贷款时相互担保，如果其中一人不能按时还款，其他4人有连带还款义务。为了能够及时还款，每隔一段时期，五人之间都会相互了解打听其它几个人的经营情况，平时也会互相交流市场信息，探讨市场风险，大家的利益通过“联保贷款”捆绑在一起，一旦发现其中哪个把资金用在与经营无关的方面，其它人也会劝止。今年他所在的“五户联保”小组共向芳华镇信用社贷款130万元。


在芳华镇芳华村记者见到做建材生意的李桃见，他告诉记者，家里4口人，儿子在外打工，女儿上中学，自己经营建材和汽车设备每年可以有纯收入4万元，有时需要点资金，就到信用社去拿。在他的“贷款证”上记者看到，信用评定为“优”，核定贷款限额3万元，而且多年来都能按时还款。


陆良县芳华镇信用社主任他彦宏在接受记者采访时说，农民贷款难问题在芳华镇根本不存在，自从建立了农户经济档案和信用等级评定后，现在芳华镇信用社每个员工都可以给农户放款。对个别信用记录不太好的农户需要贷款，我们要派两个信贷员亲自到农户家现场调查，在确定其贷款用途正当且有还款能力后可以适当贷款以缓解其暂时资金困难。


他彦宏告诉记者，推行信用等级评定、信用村、信用镇建设使农村信用社的工作走向规范化、标准化，适合农村农民对资金的临时需求。每户每年在核定限额内平均使用1-3次，这对基层信用社来说加大了工作量。对信用户贷款发放给予利率优惠，单这一项每年芳华镇信用社就要减少收入25万元左右。每年贷款收回率达99%以上。


陆良县农信社主任告诉记者，陆良县是云南省的农业大县，在农村种植业和养殖业相对较发达，农户对资金需求有一定周期性，随着城市化进程加快，一些农民离开土地到乡镇和城里从事经营活动，自有资金不足可以从农信社通过多种方式获得50万以内的信用贷款，基本上能够满足应经需要。


目前，陆良县有农户13万户，现在农信社已经对10.8万户进行了信用等级评定，核定贷款限额9亿多元。

牛头山

曲靖农民贷款不难的背后（二）
破解“三农”资金难需要多方共同参与

    给农户建立经济档案、信用等级评定、信用村、信用镇建设构建了农村信用体系是一项参与面广的系统工程，需要投入大量的人力、物力和财力，仅由众多银行、金融机构中的农村信用社来完成是否会面临压力？其构建起来的农村信用体系的支撑点是否牢固？是否能够久远？

    曲靖市农村信用社主任李艳坤在接受记者采访时说，从目前曲靖市建设“信用镇”的情况来看，仅对信用户贷款利率优惠一项，信用社在每个乡镇至少减少当年收益25-30万元。还不包含基层信用社入户调查农户经济状况建立农户经济档案等前期摸底产生的费用。尽管曲靖市委、政府对农村信用体系构建给予了大力支持，但在现有的体制机制下农信社自身服务“三农”的优势基本凸显出来。

    李艳坤告诉告诉记者，目前的问题是，在新形势下，国家和地方从体制上要求农信社承担农民粮食直补、农机补贴、扶贫等涉农财政性资金发放，每个农户需要同时又几个存折或卡，对农信社来说，感到人力不够用，这也需要投入大量的人力去，而且要求限期完成。但人民银行有规定，财政资金只能存入四大国有专业银行。这就形成，财政性涉农资金存款不在农信社，但涉农具体业务由农信社去干。

    更重要的是，农村存款不断向城市反向流动，农信社服务“三农”受资金来源约束。农信社业务量大，但单笔业务资金量小，经营成本相对其他银行和金融机构高。

    为此，李艳坤建议，将财政性涉农资金存入农信社，扩大农信社资金来源。同时提高农信社存贷款比例，使农信社尽可能满足“三农”融资需求。

    陆良县农村信用社理事长万乔富在接受记者采访时介绍说，陆良县有农户13万户，现在农信社已经对10.8万户进行了信用等级评定，核定贷款限额9亿多元。为最大限度满足农民的资金需求，在对农户信用评定限额内，还可以以五户自发形成联保小组推选小组长共同贷款。也可以请拿国家工资人员如公务员、教师等有固定收入人员担保贷款5万元。多种方式相互结合，在陆良县除了不务正业和有不良嗜好的人以外，老百姓都能够方便快捷地从农村信用社获得贷款发展生产和解决生活中的临时用款需求。

    尤其，今年云南省出台了返乡农民工创业“贷免扶补”政策，对回乡创业人员给予资金贷款支持，全县220户农民，每户5万元贷款。目前正在落实当中。

    陆良县农村信用社主任陈朗学对记者说，由于受信贷规模限制，贷款规模受存款规模限制，农信社发展受到制约。农口资金应该取之于地方用之于地方，这样就拓宽农信社的发展空间。涉农财政性资金存入农信社可以调整信贷结构。农信社不能做无米炊。

    陈朗学建议，构建农村信用体系是全社会的系统工程，对信用乡镇建设应该给予部分财政贴息支持，让社会来共同承担信用体系建设成本支出。农信社用更多的精力和投入做好服务“三农”的本职工作。

塞娅

我也是路过哈

datouerzi

听着么还是可以捏，但真正落实得怎个些就认不得了。。。

~浩~瀚~晋~玮

路过看看